从起步时的30多亿元余额到超过500亿元余额，招商银行花了5年的时间，而从500亿元余额到1000亿元的突破，只经历了两载寒暑。招商银行个人贷款业务在产品创新、服务创新、技术创新等诸方面不断规范完善，使之步入了高速发展的“黄金时代”。
为了取得这一历史性的突破，马蔚华和他的同事们可谓呕心沥血，孜孜以求。个人贷款市场虽然存在巨大的需求，但是也意味着越来越激烈的竟争，如果说几年前在国内的个人贷款市场还是一片平静而又广阔的“蓝海”，那么随着时间的推移以及同行的逐渐关注，很快变成了骇浪涛天，群鲨竞猎的“红海”。好在天道酬勤，招商银行傲然笑到了*后。
惊涛骇浪中，为什么招商银行能驾驭风浪、不断地收获？
增长不是偶然的，而是有着必然的规律。对此，马蔚华有一段精彩的诊述：“1000亿的成绩单，是战略与决策的成功、创新与平台的成果、理念与文化的成就。”
关于战略，马蔚华及经营团队是这样理解的：“战略好比一种优良基因，决定了正确而科学的路径。它不仅在业务的起步阶段让我们赢得了发展的先机，而且在快速扩张阶段让我们赢得了竞争的优势。”
招商银行拥有一个具有开放视野、国际眼光的决策层和经营团队。他们对世界银行业发展趋势有着准确的宏观把握。行长马蔚华是决策层和经营团队的核心代表。他精辟地指出，在发达国家的银行业务中，个人贷款业务通常占贷款总额的30％-50％。在香港，多数银行的个人贷款已经占到其信贷总额的一半。而在中国，近十年间，中国已经成为世界上经济增长速度*快的国家之一，经济的繁荣和发展大大提高了中国国民的个人可支配收入。商业银行贷款组合中个人贷款的比重也因此逐年增加。从2001年到2006年，国内金融机构个人贷款在全部贷款中所占的比重从6．22％提高到了10．69％。
我们不妨掠过历史的烟云，去探寻马蔚华战略转型的足迹。
马蔚华是一位具备开放国际视野且拥有丰富金融理论与实践经验的现代银行家。他的大部分决策，都来自于对经济发展社会需求的深刻感知。
对于马蔚华来说，战略之转，决策之定，生于风起云涌之际。上世纪末、本世纪初，招商银行总行成立了专门的个人信贷部门，开始推动和管理个人贷款业务。成为国内银行界在这一领域的先行者、探索者。在此之前，很少有国内银行将个人贷款业务置于战略发展重点的高度。因为相对于公司贷款业务而言，个人贷款业务特别是个人住房贷款业务名义利率比较低，贷款前期工作量较大，而业务规模积累又需要一个较长的过程，纯属一块“食之无味，弃之可惜”的鸡肋。但正是这块别人看不上眼的“鸡肋”，却成了招商银行眼中的香饽饽。2002年3月，招商银行IP0的招股意向书中写有“本行目前已明确了个人贷款业务的发展方向，并完成了该业务开发的准备工作。”
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银行家马蔚华 作者简介

马蔚华
　 1949年出生于中国东北的锦州市。插过队，当过铁路工人。
　　1978年考入吉林大学经济系，在学术的道路上一路攀到顶峰。一直读到西南财经大学经济学博士，美国南加州大学荣誉博士，并被聘为高级经济师。在1999年担任招商银行行长之前，马蔚华的轨迹可以说是标准的政府官员，但当他来到一所股份制商业银行当行长的时候，却实现了一个完美的转身，从金融监管者成为卓越的银行管理者。他属于这样一种人：对机会，总是有着本能、甚至超常的把握力。他不笑不说话，让人很难把他和“深沉的银行家”这种“脸谱”化的角色挂起钩来，但是他领导的银行，成为中国最具品牌影响力的银行之一，他无疑是中国最优秀的银行家之一。

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