人生收入和支出的不同步性是我们需要理财的主要原因。理财可以站在整体的角度，制订一生的目标与计划，使你在人生的各个阶段都能轻松应变，在保证财务安全的前提下享受更高质量的生活，让整个人生生活都无忧。反之，一个人如果不提早做好整体的规划，就可能会出现有钱的时候过分挥霍，而收入下降的时候入不敷出。
　 使财富积累的速度加快
　当然，理财肯定还有投资增值功能。一些比较保守的人为了回避风险，会把所有的积蓄放在银行。这样做虽然可以保证本金的绝对安全，但却是以牺牲回报率为代价，不利于个人生活水平的提高。而另一些对风险态度比较积极的人，可能只顾考虑高回报而忽视了潜在的风险。通过理财，我们可以采用正确的投资态度和方法，在每一个时期使自己手中的金钱在风险可承受的范围内产生*大的效益，更快地积累到实现各种目标的资金，并在需要的时候可以有充足的现金用于急需。
思考并清楚自己真正的需求
同样的东西对不同的人其效用是不一样的。比如一个汉堡包对于一个流浪汉的价值远高于一套高级真丝内衣，反之对于一个时尚的白领女性，真丝内衣的价值和效用就要远高于一个汉堡包。这个道理似乎很容易明白，但在生活中太多的人被表面虚浮的东西所淹没而忽视生活的内在真义，花很多的资源追求一些并非我们真正需要的东西。比如：很多人尽管很会赚钱，也积累了很多财富，但其生活品质却并没有随着其财富的增加而同步提高。也看到很多人花很多钱在一些莫名其妙的地方，钱花了很多却没有带来这些钱本应该带来的享受。这都是因为他们没有明白自己真正的需求，因此财富消费的效用不大。理财的一个非常重要的价值是让理财的人思考并清楚自己真正的需求，然后将财务资源科学地分配到需要的地方。
我们讨论理财本身的价值，也就是让我们抛开财富虚化的表象，去思考和追求我们生命的本质和需求，并用这些财富来满足我们生命的需要，而不要浪费甚至折损我们的生命来追求所谓的财富。
　 （二）科学理财应遵循的基本原则
　西方有句谚语说人的一生有两大悲哀，一是活得太久，二是去得太早。如果从经济角度来理解这句话：活得太久，那么在年轻时靠工作积累的财富有耗尽的可能，越是长寿，越会担心生活的财务安排；去得太早，则可能让家人承担过多的生活负担，降低家人的生活质量。鉴于此，理财的需求应运而生。
理财计划是我们一生的财政预算，有好的计划、目标及步骤，便能保障我们日后的生活。虽然每个人的出身不同，际遇亦可能有别，但我们的目标大致相同，不同之处在于何时达成。每个人都会经历生、老、病、死。年轻时有冒风险的资本，可以从事中高风险投资；年纪大了则逐步考虑落袋为安，保证有质量的晚年生活。
目标期限应该为终身
理财要有长远的眼光。放眼现在的股票、基金市场，大多数投资者都选择了短期获利落袋为安的操作手法。在股市小赚一笔就抛，在基金市场那些表现好的基金反而面临更大的赎回压力……
我们提倡终身理财，就是反对这种短视行为。拿目前市场上一只名为“2016”的基金来说，这个产品的目标期限就是10年。很多投资者会质疑投资期限是不是过长了?其实为子女教育、养老而做的储备，肯定是一个长期的投资规划。
对那些年龄在30～45岁间，子女在读小学、初中的家长来说，10年以后他们的孩子正好到了读大学需要用钱的时候，而“2016基金”正是为有这类需求的投资者准备的。
当然，理财目标期限为终身，并不是说那些投资期越长的产品就越好，而是要把理财作为一项长期的家庭规划。无论是选择活期，还是一年期、三年期，甚至长达几十年期限的理财产品，都要从家庭需求出发。
　 理财的4个周期
　理财的生命周期通常会从毕业后开始工作时计算，但并不等于学生时代不用学习储蓄及投资，只是这阶段的收入较少，而且将来的变化亦较大，所以我们把理财的生命周期主要分为4个时段：未婚、成家、生育、退休前整固财富。
1.未婚期
这段时间经济负担不重，随着工作经验日增，加薪升职的机会多得是，在这经济*自由的时期，主要的目标是置业结婚。
2.结婚期
婚后的负担增加了不少，每月家庭亦有固定开支，两口子将来要养育儿女是不可避免的，亦要为自己的退休及早安排。
3.生育期
生儿育女是一个长期的财务负担，说二十多年并不夸张，假如子女就读国际学校或往英美升读大学就更昂贵，所以及早安排是*重要的。
4.整固财富
人到中年时（通常由56岁至65岁），事业及收入已达高峰，更上一层楼的机会不多，但这段时期子女应巳人大学或已毕业，财务负担大大减少。这段时间应进一步巩固财富，保证自己能安享晚年，通过投资妥善为财富保本增值。多数人的退休年龄是60岁，而人均寿命以女性而言是84岁，这段时期的收入又近乎零，故我们要“吃老本”，一切开支要靠自己积累的财富及政府提供的基本社会保障，所以及早安排退休生活是愈早愈好。每个不同的阶段都要做不同的理财目标，务求得到*佳的成效。*后也要考虑遗产的安排以确保生前的愿望能达到，尽量减少税赋及身后开支。
灵活搭配理财产品
理财产品无法拷贝，不能照搬，投资者要找到适合自己家庭成长周期的搭配模式。
对刚刚告别单身的年轻人来说，考虑到家庭责任，有必要为自己增添一份保险。但基本保障之外的投资数额要根据自己的经济实力量力而行。
对正处在壮年期的父母来说，将面临为子女准备大学教育金、赡养老人、为自己的未来准备养老金三大重任，因此合理配置资产以期财富稳定增值是*大的目标。可以选择记账式国债和股票型基金的搭配，这种理财组合是风险承受能力略高的常见股票基金投资组合。主要是考虑到记账式国债流动性好，交易途径多，交易成本也相对较低。万一资金紧缺，投资者可以先从记账式国债中套取资金，*后再选择从股票型基金赎回。
对老年投资者而言，不妨选择保守型资产配置。理财市场著名的“二八原则”应用在股票投资和货币基金组合理财中十分合适。即把两成资产投资在股票上，八成资产投资在货币基金或短债上。万一股票出现投资损失，也可以用低风险基金的稳定收益来弥补。
　　了解清楚货币的时间价值

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