票据自产生以来一波三折，起起伏伏，经历了无数变迁，功能进行了不断完善，但是基本保证付款的功能却没有任何变化。
　2．银行在经营信用
　银行就是经营信用的。贷款是相信借款人能够还款，考量银行对借款人的鉴别能力、管理能力；接受银行承兑汇票是票面收款人相信办理银行承兑汇票的银行有足够的履约能力、担保能力，银行在出售自己的信用。银行要么发放贷款赚钱（表内业务，真金白银地动用现金，如流动资金贷款等），要么替别人担保赚钱（表外业务，出售银行的信用，如信用证、银行承兑汇票、保函等）。
　银行无信而不立，因而要珍视自己的信用，同时有能力经营信用。当然经营信用是有基础的，必须有足够的本钱，也就是资本金，别人相信银行能够履约是建立在这家银行强大的资本金基础上，信任绝不可能建立在空中楼阁之上。
　任何一家银行滥用信用的结果*后将是丧失信用，失去银行经营的限基。
　　二、票据的六个特点
票据六个基本特点：“因、文、有、权、要、独”。
“因”就是无因票据，受让票据的一方无须知道转让票据一方是如何得到票据的；“文”就是文义票据，票据的内容必须在票面上表达得清清楚楚；“有”就是票据是有价证券，必须标明一定的金额；“权”就是票据是设权凭证，对持票人而言是索偿一定金额的权利凭证；“要”就是票据有要式规定，记载那些内容有明确的规定，不得随意记载；“独”就是票据的出票、背书、承兑、保证等行为相互独立。
票据的这六个特点保证企业之间债务以票据的形式进行有效管理，以文字的形式将债务的时间、金额、偿付地点准确表述，以法律约束保证债务的履行，因而，社会广泛接受这种债务形式。
1．票据是无因凭证
票据行为是由信用行为等原因而产生的，设立有因、流通无因，不论其行为有无原因，或其原因是否正当，票据债务人自票据行为完成之日起，对善意持票人承担支付票据款项的责任。在经济生活中，票据背书、转让十分频繁，要求持票人了解其前手取得票据的原因，明显过于苛刻。
《票据法》规定：票据债务人不得以自己与出票人或者与持票人前手之间的控辩事由对抗持票人，但是持票人明知存在抗辩事由而取得的票据除外。
　　接受票据的人无须知道持票人是否是票据的正当持票人，就如同一个人在饭馆进行花钱消费，饭馆无须知道这个人是如何得到这笔钱的，钱的来源是否合法，因为饭馆根本无法确切知晓。试想每个收款；人在收款时，都必须要求知道付款人的钱得来是否正当？一定是劳动所得，而不是骗抢得来的，那么整个世界交易结算效率将会大大下降。但是，如果饭馆明显应该知道付款人是一个通缉犯，钱来路不正而仍然接受，那么饭馆必须承担可能的索赔风险。
　 2．票据是文义凭证
　票据当事人的权利及义务等一切事项均以票据上记载的文字为准，不受票据上文字以外事项影响。票据文义直接决定票据的权利和票据义务的范围和*高限度。《票据法》第8条规定：票据金额以中文大写和数字同时记载，二者必须一致，二者不一致的，票据无效。《票据法》规定：“票据上记载的事项应当真实，不得伪造、变造，伪造、变造票据上签章和记载事项的，应当承担法律责任。”
票据必须是当事人自己真实意思的表示，超出或者干脆变造他人的意思表示，还要其承担票据义务，这明显是与法律相悖的。
　 3．票据是有价凭证
　 票据上一般需写明一定的货币金额，当债务人向票据权利人履行债务后，应向票据权利人归还票据，没有票据一般不能够主张票据权利。
　 4．票据是设权凭证
　 票据的设立必须支付对价，也就是基于真实的交易关系和债权债务关系，对价是设立票据的依据。在票据没有背书转让前，如果确有证据证明收款人没有支付合理的对价，恶意骗取票据的，债务人可以拒绝付款。
《票据法》规定：“票据的取得，必须给付对价，即应当给付票据双方当事人认可的相对应的代价”。“票据债务人可以对不履行约定义务的与自己有直接债权债务关系的持票人进行抗辩”。
在票据没有背书转让前，如果出票人能够提供确凿证据证明票面收款人没有履行贸易合同，那么出票人完全可以拒付票据。
票据债务人会在票据正面标注“不得转让”字样，就是为了保证债务人对后手的抗辩权。
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银行票据产品培训 作者简介

陈立金，知名银行培训讲师，具备丰富营销实战经验，培养出成功客户经理超过2万人，创办立金银行培训中心，专注于实务操作尤其是在对公领域，在国内领先。培训过机构包括招商银行、民生银行、上海浦发、中信银行、建设银行、兴业银行等，受到学员高度评价。该培训中心被国内多家银行聘为指定内训机构。 　　该作者出版《商业银行对公授信培训》《商业银行对公援信产品精解》《银行行业授训方案培训》《银行票据案例培训》等著作，并积累有汽车、钢铁、石化、电力、公路、煤炭、丁程机械、教育等超过1000个金融服务方案的案例，创办“客户经理魔鬼训练营”品牌培训项目，7天高强度培训，通过100个授信案例讲解，辅导客户经理快速掌握银行授信产品、授信服务方案设计操作要点，迅速提高业绩。

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