四、“三农”保险发展的组织战略
第十章　“三农”保险创新与政策环境优化
　一、“三农”保险的政策属性
　二、“三农”保险发展的外部政策环境
　三、促进国家财税政策对“三农”保险业务的支持
　四、促进地方政府对“三农”保险业务的支持
　五、促进保险监督管理部门对“三农”保险的政策支持
参考文献

“三农”保险创新与发展研究 节选

《“三农”保险创新与发展研究》在结构上共分为10章。**章分别探讨了农村地区的经济环境、政策环境、社会保障制度环境、人口环境等，并考察了这些环境对发展“三农”保险业务产生的影响。第二章分别分析了“三农”保险促进经济增长与和谐社会建设的机制和路径，并对它们之间的互动关系作实证检验，从而为社会主义新农村建设背景下的“三农”保险的发展提供坚实的理论基础。第三章分别考察了农村小额人身保险与农业保险的*新进展，对“三农”保险市场发展的现状进行了概括与总结。第四章分析了我们对于全国“三农”保险的问卷调查结果，考察了“三农”保险需求特征。第五章基于小额保险发展模式的国际比较，考察了“三农”保险的供给模式。研究发现，低收人群体保险需求受到压抑的重要原因在于供给缺乏效率。为了实现小额保险的供求平衡，除了推动需求外，更重要的在于供给层面的创新，以降低交易成本，提高供给效率。*有潜力的供给组织模式创新是实现商业保险公司与低收人群体的合作组织等既有资源相结合。第六章分析了政策性农业保险制度的构建问题。农业保险制度就是约束与规范农业保险各方参与主体（包括中央及地方各级政府、保险公司及合作组织以及农户等）行为的规则与框架。本章在对政策性农业保险界定的基础上，着重探讨了政策性农业保险制度的建构问题，包括制度目标、决策制度、管理制度、经营主体与组织结构制度、财政补贴制度、税收优惠制度、巨灾风险分散制度、监督制度。第七章考察了农村人寿保险的发展问题。本章从需求的角度对农村地区养老保险的经济可行性进行论证，并对失地农民养老保险的潜力、意义和风险进行简要分析。本章还探讨了农村定期寿险业务在农村地区的意义与发展空间。第八章考察了农村健康保险的发展问题。本章分析了保险业参与新型农村合作医疗的机制创新意义、路径与模式、问题及分析，并提出保险业参与新型农村合作医疗创新与发展的建议。本章建立了经济计量模型，以确定农村健康保险的保障水平。*后，对农村健康保险中费用控制手段选择进行了理论上的分析。第九章考察了“三农”保险的发展战略。本章首先分析了“三农”保险发展应遵循的基本原则，然后探讨了“三农”保险的发展战略，主要包括业务发展战略、管理职能战略和组织战略。第十章探讨了“三农”保险创新与政策环境优化问题。本章首先分析了“三农”保险的政策属性，提出了政府扶持“三农”保险业务的必要性。然后在分析“三农”保险发展面临的外部政策环境的基础上，提出中央政府、地方政府、保险监管部门为“三农”保险的发展创造更为良好的政策环境的具体建议。

“三农”保险创新与发展研究 相关资料

插图：保险的重要功能是转移风险，投保人通过购买保险将不确定的风险转嫁给保险公司，这就使得投保人没有必要为了预防不确定性而进行足额的预防性储蓄，而是将更多的货币收入用于提高当前的消费水平。在日常生活中，每个消费者都会面临风险，从而使其财富水平出现波动。对于风险规避者而言，由不确定性的收入所带来的效用要低于一种由确定性的收入所带来的效用。因此，在不确定性条件下，消费者通过购买保险可以提高自己的效用水平。由此可见，在不确定的状态下，消费者通过保险消除了其财产可能出现的波动，使其在各种状态下的财产完全相等，从而保证了财产流的平滑性，同时保证了消费的平滑性，此时，消费者的效用达到了最大化，这是不确定条件下消费者的最优选择。实际上，即使消费者所购买的保险无法使消费者完全摆脱其财产波动的影响，消费者也能够通过平滑其财产流来减轻未来的不确定性，从而减少其预防性储蓄，增加当前消费。以上分析表明，保险可以使居民通过支付小额保险费的方式，将其所面对的不确定的客观风险因素，转嫁给有能力集中处理每个经济个体可能面临的共同风险的保险公司，因此，资金实力有限的消费者就没有必要再为了预防未来的客观风险因素而储备货币，他们可以将这些已经通过购买保险所取代的货币储备用于消费。并且，居民的保险意识越强，他们用于防范风险的货币储备就越少，用于提高生活质量的消费支出就越多。因而，保险对于促进居民的消费需求具有积极的作用。3.保险业促进经济增长的路径——基于制度变迁角度的分析。上述基于新金融发展理论以及有效需求理论的分析没有研究制度变迁情境中保险市场与经济增长的关系。众所周知，如中国这样的经济体，它不仅是一个由不发达经济向发达经济转变的经济体，还是一个由传统的计划经济向现代市场经济过渡的经济体。中国的保险市场产生于制度变迁的背景下，而其发展，又反过来深化了制度变迁，这就需要从新制度经济学的角度对保险市场变迁与经济增长的关系进行深入的研究。根据制度变迁理论，制度是经济增长的根本因素之一。作为经济体系中的风险保障制度，保险产生、发展及其变迁无疑会对经济增长产生影响，这种影响表现在以下几个方面：第一，保险是市场经济条件下风险管理的基本手段。在国内保险业停办的20年中，财政取代了保险的职能。而保险业恢复以来，逐渐发展壮大，成为财政救助不

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