草根金融的炼狱与天堂:全国地方金融第十次论坛文集 节选

br />     春节前夕，收到“全国地方金融论坛组委会”的来
函，《全国地方金融第十次论坛文集》成书并嘱为序。翻
阅来函，思忖一年下来，由于能力低下，正事不可开交，
杂务无暇顾及，闹得“序债”缠身，只好春节偷闲，拨冗
还债。
    春节还债，又不由得想起春节联欢晚会，慨叹一方面
编导水准江河日下，另一方面大众口味越来越高，四个多
小时的节目看下来竟眼镜大跌，唯一看上眼的是进城务工
人员孩子的诗朗诵。论技巧，这些农家子弟远比不上粉墨
登场的倾国大腕，但论真情，则催得满场泪雨纷纷，何
为?真情实感也。由是推想，一些朋友邀我作序，除分管
此项工作外，可能也与我笔下少些官样文章，多些真实语
言有关。不知是否如此，权做此想，聊以自慰。
    我以为，为《全国地方金融第十次论坛文集》作序，
首先应为“地方金融”正名。目前，“地方金融”还只是
一个模糊的概念，说它不清楚，人们都知其大概的轮廓；
说它清楚，又很难对其下一个确切的定义。
    何谓“地方金融”?我意可视为“业务范围覆盖部分
区域，监管和干部管理权限设定在地方的一类金融机构”。
具体地说，可分为狭义和广义两类：狭义的“地方金融”
机构，主要按传统习惯来划分，大致包括城市商业银行、

城市信用社、信托投资公司、农村商业银行、农村合作银
行、农村信用社、村镇银行、贷款公司、资金互助社等。
广义的“地方金融”机构，则把干部管理权限掺和进来，
一些传统命名为“股份制商业银行”的机构，如华夏银
行、兴业银行、上海浦东发展银行、广东发展银行、深圳
发展银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行，干部管理权
限在地方党委(其他如招商银行、民生银行，干部管理权
限在银监会，中信银行、光大银行，干部管理权限在集团
公司)，也可视为“地方金融”机构。今天序中所说的
“地方金融”机构，意指前者。
    “地方金融”机构是改革开放的产物(当然，农村信
用社还可以追溯更远)，在改革开放中为地方经济的发展
作出过贡献，有的也可以说作出过很大贡献。但在20世
纪90年代，由于先天不足、后天限制等种种原因，“地方
金融”总体上处境极其艰难，表现为信用风险十分严重，
不良资产居高不下，支付风险此起彼伏，各类案件大量发
生，资本充足率、拨备覆盖率等指标根本无从谈起，内部
管理十分混乱(就总体而言，非指具体机构)。进入2000
年以后，由于监管当局的推动，地方政府的重视和自身的
努力，“地方金融”机构通过资产置换、改革重组、引进
战略投资者等多种方式，化蛹为蝶，凤凰涅□，总体状况
大为改善。仅以城市商业银行和农村合作金融机构这两大
“地方金融”的主力军为例，目前，全国城市商业银行共
有儿3家，资产总额为2．6万亿元，负债总额为2．5万亿
元，所有者权益已达l 200亿元；不良贷款比例已由高峰
时的近40％降为4．8％，资本充足率已由过去的负数上升

至8．5％。目前，农村合作金融机构已有大约2万家法人
机构，资产总额为4．4万亿元，负债总额为4．2万亿元，
所有者权益达到2 041亿元；不良贷款比例已由高峰时的
逾50％下降到28％，资本充足率状况也有一定改善，可
谓今非昔比。
    当然，“地方金融”参差不齐，总体仍处在转化之中，
套用20世纪60年代的一句话，叫做已进入“大分化、大
改组”时期，或如但丁的《神曲》所言，有的已进入
“天堂”，有的则还在“炼狱”中拼搏，也有少数机构仍
在“地狱”中挣扎。正是在这种情况下，“全国地方金融
论坛”第十次集会，指点江山，激扬文字，为“地方金
融”的进一步改革发展出谋划策，并集录成书，吾责任所
在，不得不序。同时，举笔至此，又不由掩卷而思，春节
晚会上的稚嫩童声占领了中国*大的文艺舞台，他们不也
是出身“地方”吗?“王侯将相，宁有种乎?”市场法则，
公平**，地方金融是永远存在的，但现在的一些“地方
金融”机构，将来会不会来个改换门庭，也未可知。故借
为序之机，寄语步入“天堂”的机构更上一层楼，寄语其
他机构知耻而后勇……
    是为序。

体制创造生机  机制增强活力
吴志荣①
    衡水市城市信用社股份有限公司是于2002年2月，在原衡水
  市区五家独立法人城市信用合作社的基础上，改制重组为单一法人
  城市信用社的。2006年年底，全辖机构为总部和16个营业部，在
  岗干部员工599人，资产总额61．6亿元，各项存款55．9亿元，各
  项贷款39．4亿元，不良贷款所占的比重为1．3％，利润总额12 968
  万元，各项税金4 176万元。改制五年来，各项存贷款业务年均递
增40％以上，不良贷款所占的比重降低了42．7个百分点，利税总
额增长46．1倍。五年来，连续创建了市直文明单位、市级文明单
位、省级文明单位。还荣获了衡水市“改、树、建”示范单位、
衡水市企业文化建设先进单位、衡水市AA级劳动和谐关系企业等
荣誉称号，连续被评为市级金融先进单位。

    一、树立科学发展观，把发展放在工作首位

    2001年年底，衡水城市信用社改制重组前的家底是：各项存
款余额13．5亿元，各项贷款余额10．5亿元，账面利润19万元，
纳税额353万元。人民银行稽核检查认定明亏900多万元，潜亏近
2 000万元，不良资产所占的比重为44％。面对这样的情况，新任
领导班子认识到要想尽快改变这种状况，必须把发展放到首位，加
快各项业务发展。在发展中壮大规模，在发展中提高质量。只有快

    ①吴志荣，河北省衡水市城市信用社董事长。

速发展业务，才能不断壮大实力，才能消化亏空，才能化解不良资
产。但是，发展中又不能再出现新的风险和问题。为此，他们确立
了“发展是硬道理、是**要务，坚持规模、效益、质量同步发
展，坚持在控制风险的前提下超常规跨越式发展”的思想。改制
五年来，前两年他们重点抓了各项业务的快速发展，第三年重点抓
业务规范和风险处置。第四、第五年重点抓资产质量的提高和效益
的增强。从总体上看，五年来，衡水市城市信用社的各项业务实现
了优质、高效、快速发展的目标。到2006年年底，各项存款余额
达到55．9亿元，各项贷款余额达到39．4亿元，分别比2001年底
增加42．4亿元和28．9亿元，平均增长3．1倍和2．8倍；五年累计
消化亏空3 000多万元，实现利润26 426万元，实现纳税9 913万
元。其中：2006年，利税总额达到17 144万元，比2001年增长
46．1倍；2006年年底，不良贷款所占的比重比2001年年底降低了
42．7个百分点，平均每年下降8．5个百分点。
    二、构建股份制金融企业机制。把组建商业银行作为发展目标
    按照《中华人民共和国公司法》(以下简称《公司法》)的要
求进行股份制改造是当前金融体制改革的总体趋势，衡水市城市信
用社按照《公司法》和《股份制商业银行指引》的要求，把组建
股份制商业银行作为发展目标，积极探索股份制改造的路子。一是
组建了董事会、监事会、经营管理层和党委会，形成了决策、监
督、执行、保障相互制约的新型领导机构。二是探索了四套班子的
工作关系。董事长为法人代表兼任党委书记，党委会成员包含了各
套班子的主要领导。负责经营的总经理、财务部经理、信贷管理部
经理经股东大会被选为董事会董事，直接参与董事会决策。董事会
下辖的发展战略、提名与薪酬、风险控制三个委员会的主任单独设
立。监事会直辖的稽核监察部也负责纪检工作。这样，董事长、党
委书记为名副其实的“一把手”，他通过董事会和党委会把经营管
理层和监事会组合在一起，通过董事会三个委员会和党委会各部，

把全辖中层机构联络起来，保障自上而下协调一致、政令畅通，增
  强了各套班子开展工作的协调联动性。三是调整和扩充了营业网
  络。把原五家城市信用合作社的营业网点逐步扩大为16个营业部，
  对地处偏僻的营业部进行了搬迁，对所有营业部的办公条件进行规
  范化改造。现有16家营业部及总部的房产全部都为城市信用社的
  自有财产。总部对各营业部实行指标管理、自主经营，保障各营
  业部经营的自主权，调动了各营业部的积极性。四是理顺了内部
  机构设置。按照股份制商业银行的机构设置和市场需要，逐步对
  总部机关部室设置进行整合，对营业部内部设置进行调整，并对
  部分业务性强的部门实行机关部室对营业部科室的垂直管理。营
  业部实行“两室、两科”体制。“两室”为：综合办公室，负责
  文秘、人事政工、保卫后勤；营业室，负责会计、出纳、储蓄、
  结算、汇兑、存取款。“两科”为：信贷管理科，负责对公、个
  人信贷业务；市场营销科，负责存款、中间业务、企业信用评级、
  贷前调查。总部的会计核算部对营业部营业室，信贷管理部对营
  业部信贷管理科，实行垂直管理，双重领导。五年来，通过不断
  努力，衡水市城市信用社的资产规模达到61．6亿元，各项存款达
  到55．9亿元，各项贷款达到39．4亿元，资本充足率达到9％，
  不良贷款余额降到4 943万元，所占的比重为1．3％，单户贷款所
  占的比重降为10％以下，已经具备商业银行的条件，为组建商业
  银行打下了基础。